Waarom aanvullend pensioenbeleggen steeds belangrijker wordt in Nederland
Het Nederlandse pensioenstelsel behoort tot de beste ter wereld, maar dat betekent niet dat je automatisch genoeg hebt voor een comfortabele oude dag. De AOW is een basisvoorziening, en werkgeverspensioenen staan onder druk door veranderende regelingen en stijgende levensverwachting. Steeds meer Nederlanders ontdekken daarom dat zelf aanvullend pensioenbeleggen geen luxe is, maar een logische stap.
Platforms zoals Brand New Day en DEGIRO maken pensioenbeleggen toegankelijk, fiscaal aantrekkelijk en relatief eenvoudig. Maar waarom zou je überhaupt extra pensioen opbouwen?
🧭 Waarom je zelf moet zorgen voor een aanvullend pensioen
1. Lagere pensioenopbouw in moderne regelingen
Veel werkgevers zijn overgestapt op beschikbare-premieregelingen. Je bouwt geen gegarandeerde uitkering meer op; je bent afhankelijk van rendementen. De opbouw is vaak lager dan vroeger.
2. Stijgende levensverwachting
We leven langer, dus je pensioen moet meer jaren overbruggen. Extra vermogen geeft flexibiliteit en zekerheid.
3. Inflatie vreet koopkracht weg
Zelfs een inflatie van 2% per jaar halveert je koopkracht in ongeveer 35 jaar. Een extra potje helpt om dit te compenseren.
4. Meer vrijheid in je oude dag
Met een eigen pensioenpot kun je eerder stoppen, minder werken, of simpelweg meer genieten.
🔍 Hoe pensioenbeleggen werkt
Pensioenbeleggen betekent dat je geld inlegt op een fiscaal voordelige pensioenrekening. In Nederland kan dat via:
Beide producten vallen onder box 1, wat betekent dat je inleg aftrekbaar is (mits je jaarruimte hebt) en dat je later belasting betaalt over de uitkering.
💡 Wat is jaarruimte?
De jaarruimte is het bedrag dat je in een jaar mag storten op een pensioenrekening en mag aftrekken van je belastbaar inkomen. Je krijgt dit voordeel omdat je zelf aanvullend pensioen opbouwt buiten je werkgever om.
📐 Hoe wordt jaarruimte berekend?
De formule is wettelijk vastgelegd en luidt:
Maar in de praktijk is het eenvoudiger te begrijpen als volgt:
- Premiegrondslag = je bruto-inkomen minus de AOW-franchise (ongeveer €13.000).
- Factor A = de pensioenopbouw via je werkgever (staat op je UPO).
- 13,3% = het percentage dat je mag gebruiken om zelf pensioen op te bouwen.
👉 Heb je weinig of geen pensioen via je werkgever? Dan is je jaarruimte vaak hoger.
📊 Voorbeeldberekening
Stel:
- Bruto-inkomen: €60.000
- AOW-franchise: €13.000
- Factor A (opbouw via werkgever): €1.000
Dan:
Je mag dus €6.211 fiscaal aftrekbaar inleggen op je pensioenrekening.
🟧 Brand New Day vs. 🟦 DEGIRO Pensioenbeleggingsrekening
🟧 Brand New Day – Pensioenrekening
- Fiscaal aftrekbaar (jaarruimte / reserveringsruimte)
- Geld staat vast tot je pensioenleeftijd
- Automatische lifecycle-portefeuille (risico neemt af richting pensioen)
- Beleggen in indexfondsen
- Zeer gebruiksvriendelijk
🟦 DEGIRO – Pensioenbeleggingsrekening (PBR)
- Ook fiscaal aftrekbaar
- Geld staat vast tot je pensioenleeftijd
- Je belegt zelf in ETF’s (grote keuze, lage kosten)
- Geen lifecycle: je bepaalt zelf je risico-afbouw
- Geschikt voor mensen die controle willen over hun portefeuille
Het belangrijkste verschil
Brand New Day is hands-off en automatisch, terwijl DEGIRO meer vrijheid en ETF-keuze biedt, maar ook meer verantwoordelijkheid.
📈 Historische rendementen: waarom beleggen werkt
Beleggen kent risico’s, maar brede aandelenindices hebben historisch sterke rendementen laten zien.
Wereldwijde aandelen (historisch gemiddeld)
- MSCI World: 7–8% per jaar
- S&P 500: 10–11% per jaar
Dat is de kracht van rente-op-rente: je rendement maakt weer rendement.
📊 Rekenvoorbeeld: €150 per maand inleggen
Stel je begint op je 30e en legt €150 per maand in tot je 67e (37 jaar). We rekenen met een gemiddeld rendement van 7%.
Uitkomst: ongeveer €280.000 vermogen op je 67e.
Bij 8% rendement loopt dit op tot ruim €350.000.
Begin je later? Dan daalt het eindbedrag fors. Begin je eerder? Dan stijgt het explosief.
🌍 Voorbeeld ETF‑portefeuille voor DEGIRO (met ISIN‑nummers)
Deze portefeuille is opgebouwd volgens een klassieke “wereldwijd gespreide” aanpak:
- 70% Wereldwijde aandelen
- 20% Opkomende markten
- 10% Obligaties
Hieronder vind je de concrete ETF’s met ISIN‑codes.
📦 1. Wereldwijde aandelen – 70%
iShares Core MSCI World UCITS ETF
- ISIN: IE00B4L5Y983
- Ticker (DEGIRO): IWDA
- Kosten (TER): 0,20%
- Spreiding: ~1.500 bedrijven in 23 ontwikkelde landen
- Waarom: extreem breed, lage kosten, zeer populair onder Nederlandse beleggers
🌱 2. Opkomende markten – 20%
iShares Core MSCI Emerging Markets IMI UCITS ETF
- ISIN: IE00BKM4GZ66
- Ticker (DEGIRO): EIMI
- Kosten (TER): 0,18%
- Spreiding: ~3.000 bedrijven in 27 opkomende landen
- Waarom: brede exposure naar groei-economieën zoals China, India, Brazilië
🧱 3. Obligaties – 10%
Vanguard Global Aggregate Bond UCITS ETF (hedged EUR)
- ISIN: IE00BG47KH54
- Ticker (DEGIRO): VAGF
- Kosten (TER): 0,10%
- Spreiding: wereldwijde staats- en bedrijfsobligaties
- Waarom: stabiliteit, lagere volatiliteit, valutarisico afgedekt naar euro
📊 Hoe deze portefeuille eruitziet in percentages
| Categorie | ETF | ISIN | Percentage |
|---|---|---|---|
| Wereldwijde aandelen | iShares MSCI World | IE00B4L5Y983 | 70% |
| Opkomende markten | iShares EM IMI | IE00BKM4GZ66 | 20% |
| Obligaties | Vanguard Global Aggregate (EUR hedged) | IE00BG47KH54 | 10% |
🧠 Waarom deze portefeuille logisch is voor pensioenbeleggen
- Wereldwijde spreiding → minder afhankelijk van één regio
- Lage kosten (TER) → cruciaal voor lange termijn rendement
- ETF’s met hoge liquiditeit → makkelijk verhandelbaar
- Obligaties als stabilisator → minder schommelingen richting pensioenleeftijd
- Past goed bij DEGIRO PBR → je kiest zelf ETF’s, geen lifecycle zoals bij Brand New Day
🧩 Conclusie
Zelf aanvullend pensioenbeleggen is geen luxe, maar een logische stap in een wereld waar:
- de AOW beperkt is
- werkgeverspensioenen minder zeker zijn
- we langer leven
- inflatie koopkracht aantast
Met een fiscaal voordelige pensioenrekening bij Brand New Day of DEGIRO kun je op lange termijn een aanzienlijk vermogen opbouwen. Hoe eerder je begint, hoe groter het effect van rente-op-rente.
